Qu’est-ce que le microcrédit ?

Les programmes de microcrédits sont un type de financement peer-to-peer destiné aux petites entreprises et aux nouvelles startups. Comme son nom l’indique, la microfinance accorde des prêts à une échelle microscopique dans le cadre de laquelle les propriétaires d’entreprises reçoivent des fonds de particuliers plutôt que d’une banque ou d’une coopérative de crédit.

Un programme de microcrédit peut présenter de nombreux avantages pour les propriétaires de petites entreprises, allant d’un accès plus facile aux fonds à des prêts plus importants mettant en commun les fonds de plusieurs microprêteurs.

La microfinance est également bénéfique pour les prêteurs. Bien que le risque qu’un emprunteur ne rembourse pas son prêt est relativement élevé, cela est dû aux taux d’intérêt plus élevés, en particulier pour les emprunteurs à haut risque.

Cela signifie que les propriétaires d'entreprise ayant un crédit médiocre peuvent toujours accéder aux fonds dont ils ont besoin, mais à des taux d'intérêt qui valent la peine pour les investisseurs de prêter - un scénario gagnant-gagnant pour toutes les parties impliquées.

Qu’est-ce que le microcrédit ?

Le microcrédit constitue une alternative aux prêts conventionnels et est couramment utilisé par les nouvelles entreprises et les petites entreprises qui auraient autrement des difficultés à obtenir l'approbation d'un prêt.

Les types d’organismes qui contractent des prêts par microcrédit se répartissent en deux grandes catégories :

• Petites entreprises dans les pays en développement où les prêts traditionnels ne sont pas disponibles pour les entreprises à faible revenu
• Nouvelles entreprises et petites entreprises dans les pays développés qui ne peuvent pas obtenir de petits prêts en raison de mauvais antécédents de crédit ou de circonstances similaires.

Certains microemprunteurs se tournent vers le financement peer-to-peer car ils ont besoin d’un montant minimum de fonds, inférieur au montant minimum disponible via un prêt bancaire.

Le microcrédit peut être réalisé aussi bien par des particuliers que par des organisations. Les emprunteurs incluent souvent une déclaration personnelle, un profil ou une biographie pour inciter les investisseurs à les choisir.

Les emprunteurs peuvent obtenir 100 % du financement dont ils ont besoin auprès d’un seul investisseur ou d’une combinaison de plusieurs, ouvrant ainsi une plus grande somme d’argent.

Cependant, cela comporte également le risque que le prêt attire des demandes d'investisseurs dont le montant total est inférieur à 100 %, ce qui signifie généralement que la plateforme de microcrédit rejettera l'intégralité de la demande.

Si le nombre de demandes des investisseurs atteint 100 %, le microcrédit sera versé à la petite entreprise, qui devra alors rembourser le prêt avec intérêts selon le calendrier de remboursement.

Comment fonctionne le microcrédit ?

Les organismes de microcrédit accordent des prêts aux petites entreprises, des particuliers aux petites entreprises et aux nouvelles entreprises en démarrage.

Les investisseurs qui souhaitent proposer des microcrédits aux start-ups sélectionnent leur plateforme en ligne préférée et recherchent des opportunités de microcrédit sur le site Web.

Chaque emprunteur potentiel reçoit une cote de crédit. La plateforme de prêt calcule cela en utilisant leur historique de crédit réel, les actifs qu’ils possèdent et leur engagement à rembourser toute microfinance antérieure empruntée via le même site.

Le résultat est un système de notation qui identifie les candidats à haut risque et ceux les plus susceptibles de rembourser leur dette intégralement et à temps.

Cependant, comme les investissements en microfinance sont moins sûrs que les prêts bancaires traditionnels, les taux d’intérêt payés par l’emprunteur ont tendance à être plus élevés.

Par exemple, un taux d’intérêt de 6 % est courant pour les prêts de microfinance les moins chers, et peut atteindre plus de 30 % pour les emprunteurs ayant les pires notations de crédit.

Comme pour d’autres formes de crédit, les propriétaires d’entreprise peuvent accéder à des taux d’intérêt bas car ils semblent plus sûrs pour les investisseurs en microfinance de plusieurs manières :

• Améliorer la cote de crédit à la consommation
• Avoir des actifs (comme une maison) qui peuvent être vendus pour rembourser un prêt si nécessaire.
• Des paiements réguliers pour renforcer la confiance dans le site de microcrédit

Toutes ces options démontrent une bonne gestion financière et, en particulier, une gestion efficace de la dette.

Pourquoi contracter un microcrédit ?

Vous devez examiner attentivement toute demande de financement d'entreprise, en pesant les raisons de contracter le prêt et les besoins de l'entreprise par rapport aux risques et aux coûts qui y sont associés.

D’une part, contracter un microcrédit signifie exposer votre entreprise à des risques d’endettement, ainsi qu’à un calendrier de remboursement inflexible qui peut présenter un risque d’insolvabilité si vous manquez un ou plusieurs paiements.

Mais l’inconvénient est l’accès à un financement de démarrage pour aider votre nouvelle entreprise à se développer et à se renforcer. Si vous avez confiance dans cette croissance, vous pouvez également être plus sûr que vous serez en mesure de rembourser le prêt avec une relative facilité.

Pour de nombreux propriétaires d’entreprise, les raisons d’obtenir un microcrédit commencent par l’abordabilité. Si le financement traditionnel n'est pas disponible parce que les banques ne considèrent pas que vous êtes suffisamment risqué, la microfinance peut être une alternative viable.

Cependant, il existe d’autres raisons pour lesquelles vous devriez contracter un microcrédit. Cela comprend :

• Prêts plus petits, à court terme et inférieurs aux minimums proposés par les banques
• La commodité d’une plateforme en ligne où vous pouvez créer un historique éprouvé de bonne gestion de la dette
• Possibilité de toucher les investisseurs en fournissant une déclaration personnelle ou d'autres documents convaincants

La microfinance peut être une meilleure option, même si les prêteurs traditionnels sont également à votre disposition.

Et même si les taux d’intérêt peuvent être légèrement plus élevés, la différence peut être minime pour les emprunteurs ayant de bonnes cotes de crédit. C’est pourquoi certains propriétaires d’entreprise préfèrent les prêts entre particuliers comme moyen de travailler avec des investisseurs individuels plutôt qu’avec des banques et d’autres institutions financières.

Quels sont les avantages du microcrédit ?

Souvent, les avantages d’un type particulier de prêt penchent en faveur du prêteur ou du créancier, mais pas des deux. Par exemple, les prêts douteux comportent souvent des taux d’intérêt très élevés, mais les débiteurs peuvent avoir l’impression de n’avoir pas d’autre choix.

Le microcrédit présente des avantages à la fois pour les investisseurs et les propriétaires d’entreprise :

disponible

L'accessibilité est le principal avantage de la microfinance. Les investisseurs peuvent soutenir les petites entreprises et les nouvelles start-ups dans leur propre pays et dans d’autres pays du monde.

Pour les propriétaires d’entreprise, les microcrédits sont un moyen d’accéder à des fonds même si vous n’avez aucun antécédent de crédit ou un mauvais crédit. Les taux d’intérêt peuvent être plus élevés pour refléter le niveau de risque plus élevé, mais cela peut être atténué par les entrepreneurs qui peuvent se montrer plus fiables.

Tôt

L’une des raisons pour lesquelles une entreprise peut ne pas avoir de bons antécédents de crédit est simplement qu’elle n’a aucun historique. Pour les toutes nouvelles petites entreprises, l’accès aux prêts conventionnels peut être difficile, voire impossible, en raison du manque de réussite commerciale avérée.

Les microcrédits sont différents. Ils répondent à cette demande sans nécessairement avoir besoin d'années de trading réussi, permettant ainsi aux nouvelles startups d'accéder plus facilement à de petites sommes d'argent à un moment de leur développement où elles ont le plus besoin de financement.

Évolutivité

La microfinance offre de bonnes options en termes d’évolutivité. Encore une fois, cela est mutuellement bénéfique, par exemple les investisseurs peuvent financer entièrement des projets ou investir le moins d’argent possible.

En raison de cette même évolutivité, les propriétaires d’entreprise peuvent demander autant d’argent qu’ils en ont besoin. Bien qu'il soit important de toujours garder à l'esprit les taux d'intérêt à payer et la capacité de l'entreprise à rembourser la dette, en principe, le risque d'un prêt important peut être partagé entre un grand nombre d'investisseurs, de sorte que personne ne souffre si le débiteur fait défaut. .

Quels sont les inconvénients du microcrédit ?

Malgré les avantages du microcrédit énumérés ci-dessus, il est associé à des coûts et des risques inévitables que les emprunteurs doivent soigneusement prendre en compte.

Pour les propriétaires d’entreprise, le microcrédit présente de nombreux inconvénients :

Les taux d'intérêt

Le gros inconvénient de la microfinance est le montant des intérêts payables sur le prêt. Même pour les candidats ayant les meilleures cotes de crédit, les taux d’intérêt sont plus élevés que ceux que les banques facturent généralement sur les prêts conventionnels.

Il est toutefois important de garder à l’esprit que ces taux d’intérêt plus élevés font partie de ce qui rend le microcrédit attractif pour les investisseurs. Ceci, à son tour, garantit que le financement est disponible pour les entreprises ayant un crédit médiocre et les nouvelles startups qui n'ont pas d'expérience avérée en matière de gestion de leurs finances.

Actifs personnels

Certaines plateformes de microcrédit prennent en compte les biens personnels, tels que la maison ou la voiture d'un emprunteur, dans leur calcul de cote de crédit. L'implication claire est que si l'emprunteur fait défaut sur le microcrédit, le prêteur peut le poursuivre en réclamant ses biens personnels.

Cela peut être frustrant pour les emprunteurs, car cela signifie que les biens personnels, y compris la maison familiale, peuvent être directement liés au succès ou à l'échec de la nouvelle entreprise. Si vous échouez en affaires, vous perdrez non seulement le temps et l’argent que vous avez investis, mais vous pourriez également perdre votre maison si vous devez la vendre pour rembourser le microcrédit.

Tout ou rien

Enfin, comme mentionné ci-dessus, la microfinance suit généralement la règle du tout ou rien. Cela signifie que si une inscription ne reçoit pas de demandes totalisant 100 % du montant du prêt demandé, le site de microcrédit ne versera pas de financement partiel, même si les investisseurs ont enchéri moins.

Il s’agit d’une caractéristique commune aux plateformes de financement peer-to-peer, y compris celles visant à commercialiser l’innovation. Cependant, cela incite davantage les emprunteurs à rendre leur opportunité commerciale aussi attrayante que possible et à fixer des objectifs de collecte de fonds réalistes afin que les investisseurs aient toutes les raisons de la soutenir avec 100 % ou plus des offres.